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PERIÓDICO CUBANO

¿Conoces los cinco tipos de hipotecas que puedes elegir para comprar una casa en EEUU?

ESTADOS UNIDOS

¿Conoces los cinco tipos de hipotecas que puedes elegir para comprar una casa en EEUU?

En la actualidad el mercado inmobiliario sufre presiones inflacionarias, por eso es crucial entender los beneficios de cada tipo de hipoteca

¿Conoces los cinco tipos de hipotecas que puedes elegir para comprar una casa en EEUU

Downtown de la ciudad de Miami, donde los precios de la vivienda están al alza. (Foto: Periódico Cubano)

La compra de una casa es una de las decisiones financieras más importantes que toma un ser humano en su vida. Estar informado con todas las opciones que se pueden emplear para cubrir un gasto tan grande es crucial. A continuación, te explicamos cuáles son los cinco tipos de hipotecas que puedes elegir para comprar una vivienda en EEUU.

Una hipoteca es un acuerdo entre usted y un prestamista, que le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no paga el dinero que le ha prestado, más los intereses, que se acordaron en el momento de comprar el inmueble.

Cinco tipos de créditos hipotecarios para vivienda en EEUU

El primer tipo son los préstamos convencionales, mismos que no están respaldados por el gobierno federal y vienen en dos paquetes: conforme y no conforme.

Préstamos conformes: como su nombre lo indica, un préstamo conforme que “se ajusta” al conjunto de estándares establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), que incluye crédito, deuda y tamaño del préstamo. Para 2022, los límites de préstamos conformes son $647.200 en la mayoría de las áreas y $970.800 en áreas más caras.

Préstamos no conformes: estos préstamos no cumplen con los estándares de la FHFA. Pueden ser para casas más grandes, o pueden ofrecerse a prestatarios con crédito mediocre o que han experimentado catástrofes financieras graves, como una bancarrota.

Si tiene un puntaje de crédito sólido y puede permitirse hacer un pago inicial considerable, una hipoteca convencional es probablemente su mejor opción. La hipoteca convencional de tasa fija a 30 años es la opción más popular para los compradores de vivienda.

Como segunda opción están las hipotecas jumbo. Estos créditos para la vivienda están fuera de los límites de la FHFA. Las hipotecas jumbo son más comunes en áreas de mayor costo como Los Ángeles, San Francisco, la ciudad de Nueva York y el estado de Hawái, donde los precios de las viviendas pueden exceder los límites de préstamo conformes.

Si está buscando financiar una suma de dinero mayor que los últimos límites de préstamo conformes, un préstamo jumbo es probablemente el mejor camino.

La tercera vía son las agencias gubernamentales. El gobierno de EEUU no es un prestamista hipotecario, pero las dependencias federales desempeñan un papel en ayudar a más estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas.

Por ejemplo, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA): Los prestatarios necesitan un puntaje FICO mínimo de 580 para obtener el máximo de FHA de 96.5 por ciento de financiamiento con un pago inicial de 3.5 por ciento; sin embargo, se acepta una puntuación de 500 si hace un pago inicial de al menos el 10 por ciento. Los préstamos de la FHA requieren dos primas de seguro hipotecario, lo que puede aumentar el costo total de su hipoteca. No obstante, están pensados para no realizar un pago inicial grande.

Créditos del Departamento de Agricultura (USDA). Este tipo ayuda a los prestatarios de ingresos moderados a bajos a comprar viviendas en áreas rurales. Debe comprar una casa en un área elegible para USDA y cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar.

La otra dependencia federal es Asuntos de Veteranos (VA). Aquí los préstamos proporcionan hipotecas flexibles a bajo interés para los miembros de las fuerzas armadas de EEUU (servicio activo y veteranos) y sus familias. Los préstamos VA no requieren un pago inicial, un seguro hipotecario o un puntaje de crédito mínimo, y los costos de cierre generalmente tienen un tope y pueden ser pagados por el vendedor. Los préstamos VA cobran una tarifa de financiamiento, un porcentaje del monto del préstamo, que puede pagarse por adelantado al cierre o incluirse en el costo del préstamo junto con otros costos de cierre.

La cuarta opción es una hipoteca tasa fija. En esta modalidad se mantienen la misma tasa de interés durante la vigencia de su préstamo, lo que significa que su pago hipotecario mensual siempre permanece igual. Los préstamos fijos generalmente vienen en plazos de 15 o 30 años, aunque algunos prestamistas permiten a los prestatarios elegir cualquier plazo entre ocho y 30 años.

En este tipo depende mucho de la tasa de interés impuesta por la Reserva Federal. En la actualidad (mayo de 2022) el costo del dinero está elevándose con el objetivo de combatir la inflación. En meses anteriores, aquellos donde la pandemia golpeó más fuerte, las tasas de interés estaban extraordinariamente bajas, dando una excelente oportunidad para la opción de una hipoteca a tasa fija.

Por último, está la hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Estas a diferencia de la fija, tienen tasas de interés fluctuantes que pueden subir o bajar según las condiciones del mercado. Muchos productos ARM tienen una tasa de interés fija durante algunos años antes de que el préstamo cambie a una tasa de interés variable por el resto del plazo.

Por ejemplo, es posible que vea una ARM de 7 años/6 meses, lo que significa que su tasa permanecerá igual durante los primeros siete años y se ajustará cada seis meses después de ese período inicial. Si considera un ARM, es esencial leer la letra pequeña para saber cuánto puede aumentar su tasa y cuánto podría terminar pagando después de que expire el período introductorio.

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