ESTADOS UNIDOS
El mercado inmobiliario de EEUU se desploma con altas tasas de interés hipotecarias
¿Qué pasa si no clasificas para un crédito debido a tasas de interés más altas?
El estancamiento del mercado inmobiliario podría tener ramificaciones más amplias, afectando el empleo en sectores relacionados como la construcción. (Foto © Periódico Cubano)
El mercado inmobiliario en Estados Unidos se desplomó en marzo de 2024, pues las ventas de casas cayeron un 4.7%. El dato es explicado por la mayoría de los economistas debido a las altas tasas de interés que superaron en el mismo periodo el 7% por primera vez desde noviembre de 2023.
El aumento en las tasas de interés marca un umbral preocupante para el mercado de viviendas, amenazando con mantener a millones de posibles compradores y vendedores al margen, dado que está haciendo que la propiedad de viviendas sea más costosa.
Los propietarios actuales que adquirieron sus casas con tasas más bajas optan por no vender, pues cuando quieran convertirse en compradores nuevamente, la nueva propiedad le saldrá mucho más cara.
El alto costo del acceso a la vivienda puede impactar negativamente el crecimiento económico de EEUU, afectando la movilidad laboral y el consumo asociado a la compra de viviendas. El estancamiento del mercado inmobiliario podría tener ramificaciones más amplias, afectando el empleo en sectores relacionados como la construcción y la confianza económica en general.
Las recientes reformas, como la eliminación de la comisión de venta estándar por parte de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), podrían ayudar a reducir los precios de las viviendas, aunque el impacto total de estas medidas aún está por determinarse.
Esta misma Asociación comentó que las ventas en efectivo representaron el 28% de las transacciones, frente al 27% de hace un año. Las ventas en dificultades, incluidas las ejecuciones hipotecarias, representaron solo el 2% de las transacciones, prácticamente sin cambios respecto al año pasado.
Altas tasas de interés para combatir la inflación
La Reserva Federal ha incrementado sus tasas de interés de referencia desde 2022 para combatir la inflación. Aunque la inflación ha disminuido, aún se mantiene por encima del objetivo del 2%. Estas políticas han influido indirectamente en las tasas hipotecarias, que han seguido las alzas en los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años, anticipando que la Fed mantendrá altas las tasas de interés.
Criterios de los bancos para otorgar créditos
Los bancos en Estados Unidos utilizan varios criterios para evaluar si un solicitante califica para un crédito inmobiliario. Aquí te explico cómo funciona este proceso y cómo las tasas de interés más altas pueden impactar la elegibilidad para obtener un crédito:
- Evaluación del historial crediticio: Los bancos revisan el historial crediticio del solicitante para evaluar su capacidad de pago anterior. Un buen puntaje de crédito, que refleja un historial de pagos puntuales y manejo responsable de deudas, es crucial.
- Relación deuda-ingreso (DTI): Los prestamistas calculan la relación entre los ingresos mensuales del solicitante y sus deudas mensuales. Una DTI baja indica que el solicitante tiene suficiente ingreso para cubrir nuevas deudas. Generalmente, los bancos prefieren una DTI del 43% o menos.
- Prueba de ingresos y empleo: Los bancos requieren documentación que verifique la estabilidad y la cantidad del ingreso del solicitante, como talones de pago, declaraciones de impuestos y detalles del empleo.
- El tamaño del anticipo: Cuanto mayor sea el anticipo que el solicitante pueda hacer, menor será el riesgo para el banco. Un anticipo considerable también puede ayudar a obtener mejores tasas de interés.
- Valoración de la propiedad: El banco realizará una tasación de la propiedad para asegurarse de que el valor de la propiedad corresponda al monto del préstamo solicitado.
Impacto de tasas de interés más altas
Las tasas de interés afectan significativamente la cantidad total que pagarás por la hipoteca y la cuota mensual. Aquí te explico qué sucede cuando las tasas de interés son más altas:
- Aumento de las cuotas mensuales: Un aumento en las tasas de interés resulta en cuotas mensuales más altas. Esto podría afectar tu relación deuda-ingreso y hacer más difícil calificar para el préstamo.
- Menor cantidad de préstamo aprobado: Con tasas de interés más altas, el monto del préstamo que puedes calificar podría reducirse porque el pago mensual permitido por tu DTI no cambia, pero el costo del préstamo es mayor.
- Acceso más restringido al crédito: Si las tasas de interés son demasiado altas, algunos compradores potenciales podrían ser descalificados simplemente porque las cuotas mensuales excederían lo que pueden permitirse según las evaluaciones del banco.
¿Qué pasa si no clasificas para un crédito debido a tasas de interés más altas?
Si no calificas para un crédito inmobiliario debido a tasas de interés altas, tienes algunas opciones:
- Esperar y ahorrar más: Puedes decidir esperar y ahorrar para un anticipo mayor, lo cual podría mejorar tu DTI y aumentar tu elegibilidad para un préstamo.
- Buscar tasas más competitivas: Es recomendable comparar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios, ya que algunos bancos pueden ofrecer tasas más competitivas o programas de asistencia al comprador de vivienda.
- Mejorar tu puntaje de crédito: Trabajar en mejorar tu puntaje de crédito también puede ayudarte a calificar para mejores tasas de interés.
