¿Cómo construir tu crédito en EEUU desde cero? Pasos claves

Bank of America es una de las instituciones bancarias más grande de EEUU con productos como tarjetas de créditos, y préstamos para autos y casas. (Foto © Periódico Cubano)

Si estás planeando iniciar una nueva etapa en Estados Unidos, es crucial familiarizarte con los fundamentos del sistema crediticio y el uso adecuado de las tarjetas de crédito. El crédito puede ser una herramienta de gran valor que te facilite un progreso rápido y una existencia confortable en Estados Unidos, o por el contrario, puede convertirse en un obstáculo considerable con consecuencias duraderas.

Usar una tarjeta de crédito es como pedir dinero prestado al banco que tienes que devolver después. Es importante pagar a tiempo y no gastar demasiado con ella. La tarjeta de crédito se debe usar para cosas grandes e importantes, como comprar un carro o una casa, o en casos de emergencia, como cuando necesitas dinero de repente.

No es buena idea usarla para comprar cosas pequeñas como comida o ropa porque al final, ese dinero no es tuyo, sino del banco. Cómo y cuánto uses tu tarjeta de crédito dice mucho de ti a los bancos y al gobierno. Si lo haces bien, te ven como alguien que sabe manejar su dinero.

¿Cuánto hay que tener de puntaje de crédito (credit score) en EEUU?

La tabla de puntajes de crédito (credit score) en los Estados Unidos generalmente se clasifica en rangos que indican la calidad crediticia de un individuo. Aunque existen varios modelos de puntuación, el más conocido y ampliamente utilizado es el modelo FICO. Los puntajes FICO varían entre 300 y 850, donde un puntaje más alto indica un mejor crédito.

• Excelente: 800 – 850
• Muy bueno: 740 – 799
• Bueno: 670 – 739
• Justo: 580 – 669
• Pobre: 300 – 579

Es importante tener en cuenta que diferentes prestamistas pueden interpretar estos puntajes de manera ligeramente diferente, y algunas industrias pueden utilizar otros modelos de puntuación además de FICO, como VantageScore, que también tiene un rango de 300 a 850, pero puede tener diferentes parámetros para categorizar los puntajes.

Los puntajes de crédito se calculan con base en varios factores de tu informe de crédito, incluyendo tu historial de pagos, la cantidad de deuda que tienes, la antigüedad de tus cuentas de crédito, la mezcla de tipos de crédito y la cantidad de nuevas consultas de crédito. Mantener un buen puntaje de crédito es crucial para obtener condiciones favorables en préstamos y líneas de crédito.

Consejos para cuidar tu historial crediticio en EEUU

1. Usa el crédito con precaución: El crédito es un compromiso financiero serio. Utilízalo para gastos importantes y necesarios como la compra de un vehículo, la adquisición de una vivienda, emergencias o gastos médicos. Evita usarlo para gastos diarios o consumos impulsivos.
2. Paga a tiempo: Este es uno de los factores más relevantes para un buen puntaje crediticio. Asegúrate de pagar tus facturas de crédito a tiempo cada mes. Los pagos tardíos pueden afectar negativamente tu puntaje crediticio.
3. Mantén bajos tus saldos de crédito: Utiliza una pequeña parte de tu límite de crédito disponible. Se recomienda mantener la utilización de crédito por debajo del 30% de tu límite total. Por ejemplo, si tienes un límite de $500, intenta no usar más de $150 al mes y págalo en su totalidad antes de la fecha de corte.
4. Mantén cuentas de crédito a largo plazo: La antigüedad de tu historial crediticio también es importante. Mantener cuentas abiertas y en buen estado durante mucho tiempo puede tener un impacto positivo en tu puntaje.
5. Evita solicitudes de crédito frecuentes: Cada vez que solicitas un nuevo crédito, se realiza una consulta a tu historial, lo cual puede disminuir ligeramente tu puntaje. Limita las solicitudes de nuevos créditos o tarjetas solo cuando sea necesario.
6. Diversifica tus tipos de crédito: Tener una combinación de diferentes tipos de crédito (como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y hipotecas) puede beneficiar tu puntaje, siempre y cuando los manejes de manera responsable.
7. Monitorea tu crédito: Revisa regularmente tus informes de crédito para asegurarte de que no haya errores o actividades fraudulentas. Puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito cada año en AnnualCreditReport.com.
8. Construye o reconstruye tu crédito sabiamente: Si estás empezando o necesitas mejorar tu crédito, considera productos financieros diseñados para estos fines, como tarjetas de crédito aseguradas o préstamos para la construcción de crédito, siempre y cuando te comprometas a usarlos de manera responsable.
9. Educación financiera: Infórmate continuamente sobre gestión financiera y crédito. Comprender cómo funcionan el crédito y las finanzas personales te ayudará a tomar decisiones más informadas.

Efecto “bola de nieve” de las tasas de interés en las tarjetas de crédito

La tasa de interés es uno de los elementos más críticos a considerar cuando se trata de créditos y préstamos, pues tiene un impacto significativo en el costo total que un prestatario deberá pagar por el dinero prestado. Este concepto, a menudo comparado con una “bola de nieve”, ilustra cómo los intereses pueden crecer exponencialmente si no se gestionan adecuadamente.

1. Aumento del Costo Total del Préstamo: Cuanto mayor sea la tasa de interés de un préstamo o crédito, más dinero tendrá que pagar el prestatario encima del capital original que se le prestó. Esto puede hacer que el costo total del préstamo sea significativamente mayor que la cantidad originalmente prestada.
2. Pagos Mensuales Más Altos: Una tasa de interés más alta generalmente significa que los pagos mensuales serán más altos, lo cual puede afectar la capacidad del prestatario para cumplir con sus obligaciones financieras mensuales y manejar otros gastos.
3. Duración del Pago: Las altas tasas de interés pueden extender la duración del tiempo necesario para pagar completamente un préstamo, especialmente si solo se realizan los pagos mínimos en casos de deuda rotativa como las tarjetas de crédito.
4. Capitalización de Intereses: En algunos tipos de préstamos, como los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, si no se pagan los intereses acumulados, estos pueden capitalizarse, lo que significa que se añaden al balance principal del préstamo. Esto incrementa el monto total sobre el que se calcularán intereses en el futuro, creando un efecto “bola de nieve” donde la deuda puede crecer rápidamente.
5. Accesibilidad al Crédito: Las tasas de interés también pueden afectar la capacidad de una persona para acceder a nuevos créditos. Si los pagos actuales de intereses son muy altos, puede ser difícil para el prestatario calificar para nuevos créditos o préstamos debido a la relación deuda-ingreso elevada.