Todo lo que debes saber sobre las bancarrotas que van en aumento en EEUU

Los capítulos 7, 11 y 13 de la Ley de Bancarrota de EEUU ofrecen diferentes caminos para que individuos y negocios manejen sus deudas insostenibles. (Foto © Periódico Cubano)

Durante el año 2023, se registraron cifras récords en la cantidad de bancarrotas procesadas por el distrito sureste de Estados Unidos, que abarca al estado de la Florida. En total, se acogieron al Capítulo 7 248.000, al Capítulo 11 6.400 y al Capítulo 13 178.000.

Vale aclarar que declarar bancarrota no es un delito y no lo pone a usted o a su empresa en un problema con la ley. Para el abogado Mayron Gallardo, quien conversó sobre el tema con el periodista Mario J. Pentón, “sencillamente es un beneficio que da el gobierno de los EEUU para que las personas puedan comenzar de nuevo”.

¿Qué es la bancarrota en EEUU?

La bancarrota es un proceso legal que se utiliza cuando una persona o entidad (como una empresa) se enfrenta a dificultades financieras significativas y no puede pagar sus deudas. En general, implica declarar oficialmente la incapacidad de pagar las deudas existentes y solicitar la protección del tribunal para liquidar los activos y/o reestructurar las deudas de manera que se pueda obtener un alivio financiero.

Tipos de bancarrotas

Los capítulos 7, 11 y 13 de la Ley de Bancarrota de EEUU ofrecen diferentes caminos para que individuos y negocios manejen sus deudas insostenibles. Aquí hay una descripción general de cada uno, destacando sus diferencias clave:

Capítulo 7: Liquidación

• Objetivo: Proporciona un nuevo comienzo a través de la liquidación de activos.
• Para quién es: Individuos y empresas.
• Cómo funciona: Los activos no exentos del deudor son vendidos por un síndico, y el dinero obtenido se usa para pagar a los acreedores. Muchas deudas pueden ser descargadas (eliminadas), pero ciertas deudas, como algunos impuestos, manutención de hijos y multas penales, no son descargables.
• Tiempo: El proceso generalmente se completa en 3-6 meses.

Capítulo 11: Reorganización de Negocios

• Objetivo: Permite a las empresas continuar operando mientras reestructuran sus deudas.
• Para quién es: Empresas y, en algunos casos, individuos con deudas y activos muy grandes.
• Cómo funciona: El deudor presenta un plan de reorganización que detalla cómo planea pagar a los acreedores a lo largo del tiempo, manteniendo la operación de su negocio. Este plan debe ser aprobado por los acreedores y el tribunal. Las empresas pueden cambiar la estructura de sus deudas y contratos para mejorar la viabilidad.
• Tiempo: Puede variar significativamente, generalmente de varios meses a dos años o más, dependiendo de la complejidad del caso.

Capítulo 13: Reorganización del Consumidor

• Objetivo: Permite a los individuos con ingresos regulares desarrollar un plan para repagar todas o parte de sus deudas.
• Para quién es: Individuos (o pequeños empresarios individuales) con ingresos regulares y deudas dentro de ciertos límites.
• Cómo funciona: El deudor propone un plan de pago de 3 a 5 años para pagar a los acreedores, permitiéndole mantener sus activos. El plan de pago depende de los ingresos, gastos y deudas del deudor. Algunas deudas pueden pagarse en su totalidad, mientras que otras pueden pagarse parcialmente o no pagarse en absoluto.
• Tiempo: La duración del plan de pago es de 3 a 5 años.

Causas que explican el aumento de las bancarrotas en EEUU

El aumento en el número de bancarrotas puede atribuirse a varios factores. Algunas de las razones comunes incluyen:

1. Crisis económicas: En tiempos de recesión económica o crisis financiera, las personas y las empresas pueden enfrentar dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras, lo que puede llevar a un aumento en las bancarrotas.
2. Desempleo: La pérdida de empleo o la disminución de los ingresos pueden hacer que las personas no puedan pagar sus deudas, lo que puede resultar en la necesidad de declararse en bancarrota para obtener un alivio financiero.
3. Aumento en el endeudamiento: El aumento en el uso del crédito y el endeudamiento excesivo pueden llevar a una mayor incidencia de bancarrotas, especialmente si las personas no pueden manejar sus deudas de manera efectiva.
4. Cambios en las leyes de bancarrota: En algunos casos, cambios en las leyes de bancarrota pueden hacer que sea más fácil o más difícil para las personas declararse en bancarrota, lo que puede influir en la tasa de bancarrotas.
5. Costos de atención médica: Los gastos médicos inesperados o excesivos pueden llevar a una acumulación de deudas médicas, lo que puede contribuir al aumento en las bancarrotas, especialmente en países donde el acceso a la atención médica es costoso o limitado.

¿Con la declaración de bancarrota no pagas las deudas?

Si te declaras en bancarrota y le debes dinero a alguien, el proceso de bancarrota determinará si esa deuda puede ser descargada (perdonada) o cómo se manejará el pago a ese acreedor. Aquí hay algunos puntos clave para entender cómo funciona esto:

1. Tipos de bancarrota: Existen diferentes tipos de procedimientos de bancarrota, como el Capítulo 7 y el Capítulo 13 en los EEUU, que manejan las deudas de manera diferente. En un caso de Capítulo 7, muchos de tus activos pueden ser liquidados para pagar a los acreedores, mientras que en un Capítulo 13, se establece un plan de pago basado en tu capacidad de pago.
2. Proceso de reclamaciones de los acreedores: Durante el proceso de bancarrota, los acreedores tienen la oportunidad de presentar reclamaciones para solicitar el pago de sus deudas. El tribunal de bancarrota revisa estas reclamaciones y determina su validez y cómo se pagarán bajo las reglas de la bancarrota.
3. Deudas descargables vs. no descargables: Algunas deudas son consideradas “descargables”, lo que significa que pueden ser perdonadas a través del proceso de bancarrota. Otras deudas, como ciertos impuestos, multas gubernamentales, manutención de hijos y deudas por pensión alimenticia, generalmente no son descargables.
4. Liquidación de activos: En una bancarrota de Capítulo 7, un síndico designado por el tribunal puede vender ciertos activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores. Los detalles específicos de qué activos pueden ser liquidados y qué deudas se pagan primero varían según la jurisdicción.
5. Planes de pago: En una bancarrota de Capítulo 13, se establece un plan de pago que permite al deudor pagar a sus acreedores a lo largo del tiempo, generalmente de tres a cinco años. Este plan debe ser aprobado por el tribunal y se basa en el ingreso y la capacidad de pago del deudor.
6. Exenciones: Las leyes de bancarrota permiten ciertas exenciones que protegen algunos de tus activos de ser liquidados. Estas exenciones varían según el estado o la jurisdicción.
7. Acreedores no pagados: Si, después de la liquidación de activos o bajo el plan de pago, ciertos acreedores no son pagados completamente, sus deudas pueden ser descargadas, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagar esas deudas.

¿Cuántas veces me puedo declarar en bancarrota?

Existen limitaciones sobre la frecuencia con la que puedes hacerlo, y estas reglas varían según el tipo de bancarrota que declares. Las leyes de bancarrota están diseñadas para proporcionar un alivio a quienes enfrentan dificultades financieras insuperables, pero también para prevenir el abuso del sistema. Aquí hay una visión general de las restricciones temporales para declararse en bancarrota bajo las leyes de EEUU, que son un ejemplo común:

Capítulo 7 (Liquidación)

• Después de un Capítulo 7: Si ya te has declarado en bancarrota bajo el Capítulo 7, debes esperar 8 años desde la fecha de tu última presentación antes de poder presentar otro Capítulo 7.

Capítulo 13 (Reorganización)

• Después de un Capítulo 13: Si te has declarado en bancarrota bajo el Capítulo 13, puedes presentar otra bancarrota bajo el Capítulo 13 después de 2 años. Dado que los planes de pago del Capítulo 13 pueden durar de 3 a 5 años, en la práctica, podrías iniciar un nuevo caso de Capítulo 13 poco después de completar el plan de pago del caso anterior.

De Capítulo 7 a Capítulo 13 y viceversa

• De Capítulo 7 a Capítulo 13 (lo que se conoce como “bancarrota de conversión”): Si has recibido una descarga en un caso de Capítulo 7, debes esperar 4 años antes de poder obtener una descarga en un Capítulo 13.
• De Capítulo 13 a Capítulo 7: Si has recibido una descarga bajo el Capítulo 13, necesitas esperar 6 años antes de poder obtener una descarga bajo el Capítulo 7, a menos que hayas pagado una cierta cantidad de tus deudas no aseguradas en el caso del Capítulo 13.